Osoby szukające pomysłu na biznes, mogą obecnie postawić na otwarcie punktu agencyjnego banku lub jednej ze Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych. Banki w Polsce, które udostępnią licencję i pomogą w urządzaniu swoich oddziałów partnerskich to Meritum Bank, Alior Bank, bank BPH, Credit Agricole, Eurobank czy BZ WBK. Jeśli chodzi o SKOKi, partnerów poszukują na przykład Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa Zachodnia i Kasa Stefczyka.

Prowadzenie własnego biznesu pod marką jednego ze znanych banków w Polsce jest możliwe dzięki franczyzie. Polega ona na sprzedaży towarów i usług oraz ścisłej współpracy pomiędzy dwoma oddzielnymi przedsiębiorstwami. Są to franczyzodawca, który udostępnia swoją markę, ofertę produktów oraz tajniki know-how i franczyzobiorca, który w umowie franczyzowej zobowiązuje się w zamian do przekazywania części wypracowanych zysków franczyzowdawcy.

Zakładanie oddziałów franczyzowych jest dla banków niezwykle korzystnym rozwiązaniem. Zazwyczaj poszukują one partnerów biznesowych, którzy są gotowi poprowadzić oddział agencyjny banku w mniejszych miastach. Preferowane są zwykle te miejscowości, gdzie jeszcze nie działa żadna placówka danego banku. Dobór odpowiedniej lokalizacji nie może być jednak kwestią przypadku. Na przykład bank BPH wymaga, aby punkty franczyzowe znajdowały się w sąsiedztwie innych punktów handlowych i usługowych, najlepiej w centrum miasta. Przedstawiciel banku skontroluje też jak prezentuje się wnętrze wybranego przez franczyzobiorcę lokalu.

Każdy partner może liczyć na wsparcie centrali. Banki oferują swoim partnerom szkolenia, specjalistyczne oprogramowanie i standardowe pakiety startowe, jak również obrandowanie placówki. Getin Bank oprócz szkoleń z zakresu produktów, technik sprzedaży i zarządzania biznesem organizuje na przykład spotkania regionalne z partnerami i konkursy wspierające sprzedaż.

Kto może zostać partnerem banku i poprowadzić placówkę partnerską?

Banki w Polsce stawiają różne wymagania. Przedsiębiorcy, którzy są zainteresowani otwarciem placówki banku BZ WBK nie muszą na przykład posiadać doświadczenia z bankowości, ale bardzo pomocne okazuje się być doświadczenie biznesowe. Credit Agricole wymaga natomiast minimum średniego wykształcenia, doświadczenia w branży finansowej i zaangażowania.

Ile trzeba zainwestować na początek w otwarcie placówki partnerskiej banku?

W tym wypadku rozbieżności są także znaczne. Dotyczą przede wszystkim wynajęcia odpowiedniego lokalu, jego urządzenia, jak też opłaty za przystąpienie do sieci banku. Getin Bank podaje kwotę 15-30 tysięcy zł na urządzenie placówki i 10 tysięcy tytułem jednorazowej opłaty licencyjnej.

Eurobank nie pobiera z kolei opłaty wstępnej, a stałą opłatę miesięczną w wysokości 300 zł. Minimalna kwota na wyposażenie jednoosobowej placówki Eurobank to 24 tys. zł.

źródło: Franchising, maj 2012

Okazuje się, że głównym wyznacznikiem atrakcyjności kredytu gotówkowego jest minimum formalności, oraz to, jak szybko bank wypłaci nam przyznane środki. Na dalszy plan schodzi oprocentowanie kredytu czy jego koszt całkowity. Fakt ten przyczynia się do coraz większych zysków firm pożyczkowych, które mimo wysokich odsetek kredytowych bez większego trudu zyskują rzesze klientów, ponieważ szybki kredyt gotówkowy jest częściej poszukiwany niż tani kredyt gotówkowy.

Banki zaczynają zdawać sobie sprawę z tych preferencji kredytobiorców i szybkie kredyty na niewielką kwotę kilku tysięcy złotych można otrzymać już następnego dnia po złożeniu wniosku. Do wniosku kredytowego należy załączyć jedynie oświadczenie o uzyskiwanych przychodach. Na niskie kredyty gotówkowe banki nie wymagają również zgody współmałżonka.

Dlaczego oprocentowanie kredytu, a więc również to, ile w efekcie za niego zapłacimy schodzi na drugi plan? Za tę sytuację odpowiedzialni są po części sami kredytodawcy, którzy od lat używali wszelkich wybiegów, by ukryć faktyczne koszty kredytu, w taki sposób, aby klient zbyt wcześnie nie zorientował się ile przyjdzie mu zapłacić. Ponieważ niezwykle trudno było uzyskać rzetelną informację na temat ostatecznych kosztów kredytu, klienci, którzy pilnie potrzebowali gotówki, przestali przywiązywać wagę do tego czy miesięczna rata będzie o te kilkanaście złotych wyższa.

Aby udaremnić próby windowania faktycznych kosztów kredytów przez banki wprowadzono kilka lat temu ustawę antylichwiarską, a ostatnio w znowelizowanej ustawie o kredycie konsumenckim znalazł się wymóg stosowania jednolitych formularzy kredytowych. Dzięki nim zorientowanie się, ile tak naprawdę kosztuje dany kredyt, jest łatwiejsze niż jeszcze kilka miesięcy temu. Skorzystajmy więc z nowych przywilejów i nie kierujmy się jedynie reklamami kredytów.

Zaciągając kredyt gotówkowy mamy prawo żądać od banku standardowego formularza informacyjnego, zawierającego wszelkie informacje o danym kredycie. Znajdziemy tam konkretne informacje o wysokości oprocentowania, prowizji, ale także o kosztach produktów, które trzeba zakupić, by otrzymać dany kredyt gotówkowy. Bankom trudniej jest więc przemycić dodatkowe koszty w postaci obowiązkowego ubezpieczenia lub konta osobistego. Niezwykle pomocny może okazać się egzemplarz umowy kredytowej, który przysługuje nam na życzenie jeszcze przed podpisaniem umowy. Taki komplet dokumentów pozwoli na spokojnie policzyć, czy opłaca się nam ubiegać o pożyczkę w danym banku.

Pocieszającym jest także fakt, że w myśl nowego prawa banki w Polsce nie mogą już reklamować swoich kredytów podając najniższą z możliwych wartość oprocentowania, jeżeli w rzeczywistości tylko nieliczni klienci otrzymują tak niską stawkę. Skutek jest taki, że z wielu reklam kredytów gotówkowych znikła informacja o oprocentowaniu nominalnym sporo niższym niż 10% w skali roku.

Konta oszczędnościowe

Wybierając konto oszczędnościowe klienci kierują się zazwyczaj wysokością oprocentowania takiego rachunku. To błąd, ponieważ dodatkowe warunki związane z kontem oszczędnościowym mogą skutecznie zniwelować zysk, jaki daje obiecane przez bank wysokie oprocentowanie.

Płatne przelewy z konta oszczędnościowego

To, że banki dopuszczają wypłaty z kont oszczędnościowych bez potrącania naliczonych już odsetek nie oznacza, że w pełni je akceptują. Wiele banków zastrzega sobie, że klient może tylko raz w miesiącu dokonać bezpłatnej wypłaty środków z konta oszczędnościowego. Każdy kolejny przelew wychodzący może już słono kosztować, nawet jeśli pieniądze wpłyną na konto osobiste prowadzone w tym samym banku. Prowizje za drugi i każdy kolejny przelew wychodzący w danym miesiącu kalendarzowym sięgają nawet 10 złotych.

W ofertach niektórych banków nawet pierwsze przelewy z kont oszczędnościowych są płatne. W ramach konta oszczędnościowego w Toyota Bank zapłacimy nawet za pierwszy przelew z rachunku. Tak samo jest w Deutsche Bank, a przelew internetowy z rachunku oszczędnościowego kosztuje 6 złotych. Przelewy z konta Rachunek Codzienny Sukces w Polbank kosztują po 10 złotych.

Okresowe promocje mogą być zwodnicze

Zanim skorzystamy z oferty konta oszczędnościowego w promocji, przeczytajmy dokładnie na czym ona polega, a przede wszystkim jak długo obowiązuje. Wygórowane odsetki, znacznie przewyższające te, które oferują inne banki, obowiązują najczęściej tylko przez krótki okres czasu, zwykle kilku miesięcy. Po tym okresie poziom oprocentowania drastycznie spada, a zgromadzone na koncie oszczędnościowym środki przynoszą raczej przeciętne odsetki.

Wygórowane limity

Wysoki poziom oprocentowania konta oszczędnościowego reklamowany przez bank może dotyczyć tylko określonego salda na koncie. Bywa tak, że najlepiej oprocentowane są środki przekraczające pewną kwotę, np. wszystkie środki powyżej 40 tys. złotych to oprocentowanie podwyższone o 2 punkty procentowe. W tym akurat konkretnym przypadku może okazać się, że przechowywanie mniejszych oszczędności na koncie jest nieopłacalne.  Z jeszcze gorszą sytuacją mamy do czynienia wówczas, jeśli atrakcyjne odsetki naliczane są do niewielkiej kwoty, np. do 3 tysięcy. Dla małej sumy siłą rzeczy będą one zawsze niewielkie.

Obowiązkowy ROR

Wiele banków oferuje bezpłatne, atrakcyjnie oprocentowane konto oszczędnościowe jako rodzaj zachęty do tego by otworzyć u nich konto osobiste. Jeżeli jednak warunki i opłaty związane z kontem osobistym nie do końca odpowiadają oczekiwaniom klienta, nie ma większego sensu, by korzystać z konta oszczędnościowego. Raczej zaszkodzi ono niż pomoże naszym finansom osobistym.

Na czym polega ta gwarancja?

Jeśli klientowi uda się znaleźć lepszą ofertę u konkurencji, to Alior dostosuje wysokość raty w taki sposób, że i tak pożyczkobiorca w Aliorze zapłaci miesięcznie mniej niż w innym banku. Oferta ważna jest nawet wtedy, jeśli do dwóch tygodni po otrzymaniu pożyczki w Alior, klient przedstawi formularz informacyjny z innego banku. Formularze takie są obecnie obowiązkowe we wszystkich bankach na mocy przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Gwarancja Alior Bank dotyczy niezabezpieczonych pożyczek gotówkowych z ubezpieczeniem na życie.

Maksymalna kwota o jaką można się ubiegać to 150 tysięcy złotych. Ostateczna wysokość pożyczki będzie jednak zależała od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Obecnie Alior Bank nie pobiera prowizji za udzielenie pożyczki gotówkowej, a pożyczkę można uzyskać bez poręczycieli i zabezpieczeń.

Procedury stosowane przez Alior Bank przy udzielaniu Pożyczki z Gwarancją Najniższej Raty nie są szczególnie uciążliwe dla klientów. Pieniądze można otrzymać nawet w jeden dzień, a bank akceptuje nie tylko dochody pochodzące z umowy o pracę, ale również z umowy zlecenia lub umowy o dzieło.

Kolejnym plusem pożyczki jest możliwość zawieszenia spłaty rat na miesiąc, dwa lub trzy miesiące. Osoby, które znajdą się chwilowo w gorszej sytuacji finansowej nie będą płaciły całej raty, czyli ani odsetek, ani kapitału. W wielu bankach wakacje kredytowe dotyczą zwykle jedynie kapitałowej części raty, a odsetki trzeba spłacać cały czas.

I jeszcze jedna ważna informacja. Osoby zainteresowane pożyczką w Aliorze powinny zwrócić uwagę na to, że jest to pożyczka z gwarancją najniższej RATY, a nie najniższych kosztów. Choć Alior Bank w każdym przypadku gwarantuje niższą ratę, to jednak całościowy koszt pożyczki nie musi być niższy niż w przypadku wszystkich pozostałych ofert rynkowych.

fot. mashe, photoxpress.com

Raty równe

Raty równe oznaczają, że o ile nie zmieni się oprocentowanie kredytu, to co miesiąc, w całym okresie na jaki zaciągnięty został kredyt hipoteczny, będziemy przelewać do banku zawsze jedną i tą samą kwotę.  Bank wylicza wysokość takiej raty poprzez podzielenie całościowych kosztów kredytu przez liczbę wszystkich miesięcy w okresie kredytowania. Raty równe charakteryzują się tym, że na początku spłacamy głównie odsetki kredytowe i niewielką część kapitału.

Raty malejące

W przypadku wyboru rat malejących, w pierwszej części okresu kredytowania raty będą najwyższe, natomiast z każdym kolejnym rokiem kwota takiej raty będzie się zmniejszała. Raty malejące zawierają procentowo zawsze tę samą część kapitału. Zmniejszają się tylko odsetki. Jest to logiczne, ponieważ im mniej kapitału zostanie nam do spłacenia tym mniejsze będą odsetki, które są od niego naliczane.

Sprawdźmy na konkretnym przykładzie jak wygląda spłata rat równych i rat malejących.

Przyjmijmy, że pożyczamy z banku 300 tys. zł w kredycie hipotecznym z oprocentowaniem nominalnym 6,8% w skali roku. Okres kredytowania, czyli spłaty kredytu wynosi 25 lat.

Rata malejąca:

Zaczynamy od raty w kwocie 2 700 zł.

Poniżej 2 000 schodzimy po 125 ratach , czyli po niecałych 10,5 roku.

Ostatnia rata kredytu to nieco ponad 1000 złotych.

Odsetki od takiego kredytu z ratami malejącymi wyniosą w sumie po 25 latach 255 850 zł.

Rata równa:

Wszystkie raty w całym 25-letnim okresie kredytowania wynoszą 2 082 zł.

W takim wypadku odsetki wyniosą 324 663 zł, czyli o przeszło 68 tysięcy złotych więcej niż przy ratach malejących!!

Kiedy warto zdecydować się na raty równe?

Raty równe, które są niższe od rat malejących w pierwszych kilku latach kredytowania z pewnością będą bardziej odpowiednie dla osób z niższymi dochodami. Zgodnie z wymogami prawa, wysokość raty nie może przekraczać połowy, lub 60% zarobków miesięcznych kredytobiorcy. Jeśli rata będzie zbyt wysoka, może okazać się, że nasza zdolność kredytowa nie jest wystarczająca. Wracając do omawianego powyżej przykładu, raty równe w wysokości 2082 zł mogą jeszcze mieścić się w limicie, podczas gdy raty malejące w początkowym okresie kredytowania sięgające 2700 zł miesięcznie, już nie.

Dodatkowo jeśli przewidujemy, że z biegiem czasu nasze dochody wzrosną i będziemy mogli sobie pozwolić na nadpłaty, lub wcześniejszą spłatę kredytu, warto zastanowić się nad ratami równymi. Niektóre banki w ogóle nie pobierają opłat za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, np. Bank Pocztowy, mBank, BZ WBK. Część z nich pobiera prowizję 1-2% kwoty pozostałej do spłaty, tylko w ciągu 3-5 pierwszych lat kredytowania. Tak jest w Nordea Bank, Deutsche Bank, czy Kredyt Bank. Niestety w niektórych bankach prowizja jest pobierana bez względu na to, jak długo spłacamy już kredyt.

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu można się również ubiegać o zwrot składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres, jeżeli była ona opłacona z góry.

fot. Joel Calheiros, photoxpress.com

Tak jak przewidywali analitycy rynkowi podatek Belki, który od kwietnia obowiązuje w przypadku wszystkich depozytów, bez względu na rodzaj kapitalizacji, skutecznie obniżył rentowność lokat dostępnych na rynku. Sytuacja nie jest jednak do końca beznadziejna, ponieważ banki w dalszym ciągu starają się pozyskać pieniądze klientów i na rynku pojawiły się ostatnio lokaty terminowe i konta oszczędnościowe, których oprocentowanie nominalne sięga nawet 6,5% w skali roku.

Gdzie więc szukać najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych na rynku, które zdołają uchronić nasze finanse osobiste przez zakusami fiskusa i inflacją grubo przekraczającą już 4%?

Ostatnie dwa hity, to z pewnością 6-miesięczna lokata w Kredyt Bank, reklamowana intensywnie w spotach telewizyjnych przez Wojciecha Manna i Krzysztofa Maternę oraz konto w wiosennej promocji  w banku BGŻOptima.

Lokata z Premią w Kredyt Bank dla nowych środków jest oprocentowana na poziomie 6,5% w skali roku. Minimalna kwota to 1 000 złotych, przy czym nie obowiązuje górna granica kwotowa. Klient może posiadać tylko jedną taka lokatę. Dla tych którzy zdecydują się dodatkowo na założenie konta o nazwie EKSTRAKONTO PLUS otrzymają w prezencie 0,2% do lokaty, co daje w sumie 6,7% w skali rocznej. Wspomniane konto jest bezpłatne w prowadzeniu, ale klient musi przez co najmniej 4 miesiące przelewać na nie wynagrodzenie przekraczające 2 000 złotych. W zamian Kredyt Bank oferuje oprocentowanie konta  7% w skali roku środków do 3 000 złotych.

Kilka dni temu z ofensywa depozytową ruszył także bank internetowy BGŻOptima, który specjalizuje się wyłącznie w pozyskiwaniu depozytów od klientów. Od 6 kwietnia do 1 lipca 2012 nowe środki zgromadzone na Koncie Indywidualnym w BGŻOptima będą zarabiać 6,5% w skali roku. Stawka ta obowiązuje dla salda do 40 000 zł. Nadwyżki nad tę kwotę będą oprocentowane niższą stawką - 5,8% w skali roku.

Propozycja  BGŻOptima jest o tyle kusząca, że rachunek oszczędnościowy, który proponuje jest oprocentowany jak najlepsza lokata, a jednocześnie w razie wypłaty pieniędzy z konta klient nie straci przysługujących mu za dany okres odsetek.

fot. Elnur, photoxpress.com

Pod czujnym okiem KNF działają jak na razie tylko banki w Polsce, ponieważ to właśnie KNF jest dla nich instytucją nadzorującą. Popularne Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe, SKOKi, jak na przykład Kasa Stefczyka, SKOK Wesoła czy SKOK Kopernik mają własne organy nadzoru, choć od kilku lat toczy się spór polityczny o włączenie Spółdzielczych Kas pod kuratelę KNF. Licznie działające parabanki, czyli instytucje finansowe polecające produkty do złudzenia przypominające kredyty bankowe, czy lokaty są w rzeczy samej prywatnymi firmami, często niestety działającymi na granicy prawa.

KNF, ostrzega, że lokaty i produkty lokatopodobne zakładane w różnych typach instytucji nie są tak samo wiarygodne. Na czym polegają różnice? Lokaty terminowe zakładane w bankach objęte są gwarancją BFG, czyli Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Oznacza to, że w przypadku niewypłacalności banku, posiadacz takiej lokaty otrzyma swoje pieniądze. Gwarancja sięga równowartości aż 100 tys. euro, czyli obecnie powyżej 400 tys. złotych. Chronione są także lokaty w SKOK, choć nie przez BGF. Kasy Spółdzielcze wypracowały własny system ochrony środków zgromadzonych na depozytach przez członków kas.  Zabezpiecza je Fundusz Stabilizacyjny Kasy Krajowej  i Towarzystwo Ubezpieczeń wzajemnych - TUW SKOK.

Choć na forach internetowych pojawia się wiele dyskusji na temat wyższości zabezpieczenia depozytów w bankach nad zabezpieczeniami depozytów w SKOKach, to zgodnie z wynikami zleconego przez KNF badania bankom ufa tylko 76% klientów, natomiast SKOKom aż 91%.

Przyjrzyjmy się jednak, jak wyglądają zabezpieczenia depozytów proponowanych przez prywatne parabanki?

Tu kwestia nie jest jednoznacznie rozwiązana, a jedynym prawem chroniącym wpłacone przez klienta oszczędności jest w zasadzie prawo upadłościowe. Co więcej KNF bada właśnie czy firmy przyjmujące depozyty od klientów bez zezwolenia KNF nie łamią przypadkiem przepisów. Działanie bez licencji nie odstrasza w żadnej mierze klientów tych firm. Szczególnie, że oprocentowanie produktów lokatopodobnych jest sporo wyższe niż to, które można znaleźć w ofercie banków i SKOKów. Poza tym klienci nie są zwykle świadomi ryzyka i uważają, że lokata bankowa, lokaty w SKOK i lokaty w parabanku są tak samo bezpieczne.

Fot. DXfoto.com, photoxpress.com

Pożyczka na PIT

Oferta pożyczek gotówkowych w Kasach Stefczyka jest obecnie rozbudowana bardziej niż w niejednym banku. Co więcej członkom kasy zwykle łatwiej pożyczyć potrzebną sumę pieniędzy z Kasy niż otrzymać kredyt gotówkowy w banku. A właśnie dostępność pożyczek gotówkowych i szybkość otrzymania pieniędzy są zdaniem większości Polaków głównymi kryteriami ich atrakcyjności.

Przyjrzyjmy się zatem jakie są podstawowe zalety, a także warunki otrzymania trzech najpopularniejszych pożyczek promowanych ostatnio przez Kasę Stefczyka.

Pożyczka na PIT

Najnowsza propozycja pożyczki dostępna jest dla tych, którzy posiadają druk PIT-11 wydany przez pracodawcę i dowód osobisty. Pieniądze mogą zostać przeznaczone na dowolny cel, w tym również mieszkaniowy.

Do kwoty 40 tysięcy Kasa Stefczyka nie wymaga poręczycieli. PIT-11 uprawnia do pożyczki w kwocie do 6o tys. Zł. Jeśli potrzebujemy większej sumy potrzebne będzie zaświadczenie potwierdzające nasze zatrudnienie i wysokość uzyskiwanych dochodów.

Oprocentowanie pożyczki jest zróżnicowane w zależności od okresu, na jaki pożyczamy pieniądze. W przypadku spłaty od 4 - 12 miesięcy, Kasa Stefczyka proponuje od 8,75% do 18%. Oczywiście ostateczna wysokość oprocentowania uzależniona jest od wyników oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Poza tym wysokość oprocentowania może być niższa jeśli zadeklarujemy przelewanie wynagrodzenia na konto w Kasie Stefczyka.

Do kosztów pożyczki na którą stać każdego trzeba będzie doliczyć jeszcze opłatę przygotowawczą 20 złotych i składkę na ubezpieczenie, jeśli z niego skorzystamy.

Oferta jest ważna do końca czerwca 2012 roku.

Pożyczka „na którą STAĆ każdego”

Ile można pożyczyć? Do 100 tysięcy złotych, pożyczy do 50 tys. zł nie są wymagane zaświadczenia o zarobkach, a do 20 tys. zł zgoda współmałżonka.

Okres kredytowania, czyli maksymalna ilość czasu, w którym można spłacać pożyczkę w Kasie Stefczyka to 5 lat - jeżeli pieniądze zostaną przeznaczone na cel mieszkaniowy. Pożyczkę na okres od 4 miesięcy do 3 lat można przeznaczyć na dowolny cel.

Warunki dotyczące oprocentowania pokrywają z tymi, które obowiązują w przypadku pożyczki na podstawie PIT-11.

Pożyczka Internetowa Obniżka

W ramach pożyczki internetowej w Kasie Stefczyka można obecnie liczyć na niższe oprocentowanie. Jeśli wypełnimy formularz online, oraz zadeklarujemy stałe wpływy na swoje konto w Kasie Stefczyka to istnieje to oprocentowanie będzie niższe o 4 %.

Oprocentowanie  nominalne w ofercie wyjściowej wynosi od 18% do 24% w zależności od okresu kredytowania. Im dłużej spłacamy raty, tym wyższy jest poziom odsetek.

BNP Paribas w swojej ofercie promocyjnej poleca kredyt gotówkowy o nazwie „Zrealizuj swój plan”. Kredyt w kwocie do 100 000 złotych udzielany jest na dowolny cel i może być spłacany przez 7 lat. Dla kwoty kredytu w wysokości 20 tysięcy złotych udzielonego na 3 lata oprocentowanie rzeczywiste wynosi 14,34%, przyjmując że klient otrzyma następujące warunki: oprocentowanie nominalne 9,9%, prowizję 0% i ubezpieczenie 2,99%. Takie warunki może otrzymać tylko osoba posiadająca w BNP Paribas konto osobiste w pakiecie L, którego prowadzenie kosztuje miesięcznie 15 złotych.

Promocyjny kredyt gotówkowy w Eurobank dla 10 tysięcy, spłacanych przez 36 miesięcy to oprocentowanie rzeczywiste wynoszące tylko 12,13 % dla klientów , które otworzą konto w eurobank i zobowiążą się przelewać na nie swoje wynagrodzenie. Dlatego nazwa kredytu to „tani kredyt z kontem”. W ramach promocji trwającej do końca maja 2012, Eurobank nie pobiera prowizji kredytowej. Co więcej nie jest wymagane także ubezpieczenie kredytu. Maksymalna kwota jaką można pożyczyć w Eurobanku to 120 tys. złotych.

Oferta promocyjna PKO BP to Max pożyczka - Mini rata. Promocja jest skierowana dla osób, które zabezpieczą pożyczkę aktywami płynnymi. Oznacza to, że niskie oprocentowanie Mini-ratki będzie dostępne dla tych, którzy ustanowią zabezpieczenie w postaci blokady środków zgromadzonych na lokatach w banku. Wtedy oprocentowanie nominalne wynosić będzie zaledwie 9,99% w skali roku. Dla kwoty 20 tys. zł spłacanych przez 36 miesięcy oprocentowanie rzeczywiste wyniesie 14,23%. Prowizja kredytowa w PKO BP to koszt 5%.

Jak można łatwo wywnioskować z przytoczonych ofert nie dajmy zwieść się chwytom reklamowym, gdzie oprocentowanie pożyczek gotówkowych jest niższe niż 10% w skali roku. Na takie warunki może liczyć z reguły tylko garstka klientów, i to w dodatku takich, którzy skorzystają z innych produktów danego banku. Na tym właśnie polega promocja kredytów gotówkowych.

Fot. Ivana Lovic, photoxpress.com

Cała ta rewolucja na rynku depozytowym jest spowodowana nowymi zasadami zaokrąglania podatku, które będą obowiązywać już od kwietnia tego roku. Spowodują one, ze nawet od najmniejszych, naliczanych codziennie odsetek trzeba będzie zapłacić podatek Belki. Nie trudno domyślić się, że w tej sytuacji lokaty z dzienną kapitalizacją tracą sens, a do łask powracają tradycyjne lokaty bankowe. W ich przypadku łatwiej naliczyć bankowi odsetki.

Konieczność odliczenia podatku Belki od wszelkich zysków wypracowanych na lokatach, powoduje, że spada ich realne oprocentowanie. Obliczając ostateczny zarobek z lokaty, od wartości podanej przez bank zawsze trzeba jeszcze odjąć 19% należnego fiskusowi podatku.

Open Finance podaje, że przeciętne oprocentowanie lokat na 3 miesiące wynosi obecnie 4,44% brutto w skali roku, lokaty na 6 miesięcy pozwolą zarobić średnio 4,96% w skali rocznej, a lokaty 12-miesięczne to 5,12%. To sporo mniej niż to, do czego przyzwyczaiły nas banki w ostatnich miesiącach. Zakładając lokaty na 2 lata możemy spodziewać się uśrednionego oprocentowania 4,57% brutto w skali rocznej, to najniżej od dwóch lat. Pamiętajmy, że oprocentowanie brutto, to oprocentowanie bez uwzględnienia podatku.

Podatki nie są jednak jedynym zmartwieniem. Dodatkowo złą wiadomością dla entuzjastów oszczędzania na lokatach bankowych jest wysoki poziom inflacji, która skutecznie pożera lwią część wypracowanego zysku. Według ostatnich wyliczeń GUS ceny w lutym wzrosły o 4,3% w stosunku rocznym. W tym przypadku lepszym wyjściem mogą okazać się obligacje skarbowe, których oprocentowanie jest uzależnione od jej poziomu. Przykładowo obligacje czteroletnie w pierwszym roku pozwolą zarobić 5,5%, następnie ich oprocentowanie będzie zawsze o 2,25 punktu procentowego wyższe niż wskaźnik inflacji.

Fot. Xuejun li, photoxpress.com