Pożyczki gotówkowe od zawsze cieszyły się dużą popularnością. Była to i jest nadal najprostsza forma pożyczania pieniędzy. Poza tym pożyczki gotówkowe jest najłatwiej otrzymać. Osoba ubiegająca się o taką pożyczkę może ją wziąć na każdy dowolny cel. Pomimo tak wielu zalet jest to jedna z droższych form pożyczki, dlatego też powinien cieszyć fakt, że od kilku miesięcy, a dokładniej trochę od ponad trzech, pożyczki gotówkowe robią się coraz bardziej tańsze.

Powyższe stwierdzenie opieram na obserwacji i zestawieniu jakie wykonała jedna z firm doradztwa kredytowego. Można to łatwo zobrazować na przykładzie kredytu gotówkowego, w wysokości 10.000 zł. wziętego na okres 3 lat. Jeżeli pożyczkę otrzymał stały klient, to według wyliczeń, powinien on na początku lipca, oddać bankowi razem z odsetkami, prowizją i ubezpieczeniem, kwotę około 3.130 złotych, natomiast na koniec marca kwota ta wynosiła ponad 3.300 zł.

Podobnie przedstawia się sytuacja nowego klienta banku, który pod koniec czerwca musiał wyłożyć kwotę o 200 zł. niższą w porównaniu z końcem marca.

Kredyty gotówkowe - sprawdź ofertę!

Zaobserwowany fakt świadczy o tym, że powoli zaczyna zmieniać się nastawienie banków do klientów, którzy są zainteresowani kredytem konsumpcyjnym. Przeważnie na przychylność banku mogą liczyć klienci bardziej zamożni, których zarobki oscylują bliżej średniej krajowej, a nawet ją przewyższają. Duże znaczenie ma także pozytywna historia kredytowa.

W których bankach kredyt konsumpcyjny jest najtańszy?

Wśród szerokiej oferty kredytowej można znaleźć banki, które posiadają w swojej ofercie tańsze kredyty od konkurencji. Na pierwsze miejsce w rankingu wysuwa się oferta kredytu jaką posiada BNP Paribas Fortis. Koszt uzyskanego kredytu w kwocie 10.000 zł. wynosi niewiele ponad 2.000 zł., a rata miesięczna wynosi ponad 300 zł. Takie same warunki otrzymują zarówno klienci nowi jak i starzy.

Na drugim miejscu znalazł się BZ WBK, a na trzecim Millenium, później Eurobank i Polbank, gdzie średnia rata miesięczna waha się w granicach 360 złotych. Są to oferty dla klientów banku. Dla nowych klientów, kwoty są nieznacznie wyższe.

Wszystkie wyliczenia powstały na przykładzie czteroosobowej rodziny z dochodem 6.000 zł. netto.

Kredyty walutowe

Wybierz dla siebie najlepszy kredyt hipoteczny!

Zaciągając kredyt walutowy trzeba liczy się z tym, że kurs waluty może znacznie wzrosnąć. Wtedy wzrosną również odsetki, jakie kredytobiorca musi spłacać. Dlatego też klienci coraz rzadziej podejmują decyzję o zaciągnięciu kredytu walutowego, pomimo, iż charakteryzuje się on niższymi kosztami bieżącej obsługi w porównaniu z kredytem złotówkowym. Warto podkreślić, że zmiana kursu walutowego pociąga za sobą nie tylko zmianę wysokości miesięcznej raty, ale i stanu ogólnego zadłużenia.

Patrząc na podane oprocentowanie nominalne, szary człowiek nie ma zielonego pojęcia ile tak naprawdę będzie musiał zapłacić za swój kredyt. Trudno się dziwić, gdy widzimy oprocentowanie nominalne nie wiemy o naszym kredycie praktycznie nic… Dopiero w oddziale bankowym będziemy mogli się dowiedzieć więcej, poznać wszelkie szczegóły, jednakże czy każdy będzie wiedział o co pytać?

Co jest istotne?

Tak, więc na jakie rzeczy powinniśmy zwrócić uwagę przed zaciągnięciem naszego kredytu? Nie zawsze i nie wszystko widać jest gołym okiem. Nawet Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta, mówi o tym by czytać uważnie umowy i znać swoje prawa. Jest kilka czynników o których należałoby pamiętać. Podstawową rzeczą jest to, by nasz kredyt był zaciągany na jak najkrótszy czas, im dłuższy czas spłaty – tym kredyt jest dla nas mniej opłacalny. W konsekwencji musimy oddać o wiele, wiele więcej. Musimy wziąć również pod uwagę ubezpieczenie kredytu, czy będzie obowiązkowe? Czy zapłacimy za nie od razu i kredytodawca odliczy je nam od sumy, którą otrzymamy? Poznajmy oprocentowanie rzeczywiste, a co najważniejsze dowiedzmy się ile zapłacimy za naszą ratę. Ile kredyt będzie nas kosztował i czy gdybyśmy wybrali raty malejące, to czy nie zaoszczędzilibyśmy na takiej opcji?

Czy znany bank będzie najlepszy?

Co ciekawe, niekoniecznie. Często możemy spotkać się z sytuacją, gdy mały bank spółdzielczy oferuje nam znacznie lepsze warunki, niż znany bank. Dlatego nie warto pochopnie podejmować decyzji i porównać propozycje różnych instytucji. Kampanie reklamowe to wydatek, który się zwraca. Nieświadomi klienci, często wybierają bank, który jest znany a nie bank, który posiada najlepszą ofertę. Najwięcej możemy zyskać lub stracić, gdy bierzemy kredyt hipoteczny. W tym temacie powiem tylko, żeby przed tym jak zdecydujemy się na kredyt hipoteczny, dobrze przemyśleć, czy naprawdę tego chcemy i czy inne rozwiązanie nie jest możliwe. Bo może wcale nie będzie nam potrzebny i nie będzie żadnego problemu…

Rynek wymiany walut Forex (nazwa jest skrótem słów: Foreign Exchange) jest największym rynkiem na świecie o dziennych obrotach do 5 bilionów dolarów amerykańskich. Jest to rynek nieregulowany OTC (ang. Over The Counter), czyli nie jest scentralizowany jak giełdy, nie ma ani wyznaczonego jednego miejsca, ani jednego organizatora lub regulatora. Handel odbywa się za pośrednictwem Internetu i telefonów pomiędzy bankami oraz wyspecjalizowanym firmami pośredniczącymi. Firmy pośredniczące to brokerzy. Ostatnie lata to szybki rozwój firm brokerskich oferujących swoje usługi w Internecie i dzięki temu rynek stał się dostępny dla każdego, nie tylko dla instytucji finansowych i zamożnych inwestorów indywidualnych.

Płynność jest tą cechą rynku forex, którą należy szczególnie podkreślić. Jest to najbardziej płynny i zdecentralizowany rynek na świecie. Ta cecha jest ogromnie ważna, ponieważ gwarantuje, że praktycznie niemożliwe jest manipulowanie kursami walut przez dużych inwestorów, czy nawet grup inwestorów. Duża płynność to również możliwość zawarcia transakcji nawet tych o dużych kwotach po aktualnej cenie. Kolejna bardzo ważna zaleta forex jest rynkiem, gdzie można handlować 24h na dobę, pięć dni w tygodniu (część brokerów udostępnia nawet możliwość handlu w soboty i niedziele).

Inwestowanie na ryku forex wymaga sporej wiedzy i doświadczenia. Trzeba wiedzieć, że na ryku w zdecydowanej większości przypadków można zarobić tylko tyle ile ktoś stracił. Trzeba konkurować z doświadczonymi inwestorami, bankami i funduszami. Każdy błąd powoduje stratę na rachunku inwestycyjnym. Początkujący inwestor ma jednak do swojej dyspozycji ogromne zasoby informacji zgromadzone w Internecie. Jest wiele serwisów opisujących rynki finansowe, zasady tradingu. Podstawą wiedzą, niezbędną każdemu inwestorowi jest analiza techniczna. Większość znanych traderów uważa, że psychika inwestora w spekulowaniu na rynkach finansowych jest najważniejsza, ponieważ rynek to emocje i to wielkie emocje. Wystarczy zajrzeć na forum forex aby przekonać się jak emocjonalnie mogą reagować inwestorzy. Bardzo ważne jest wypracowanie strategii, systemu handlowania dostosowanego do własnej osobowości i psychiki.

Oferta banku BNP Paribas Fortis odnosi się zarówno do nowozaciąganych kredytów hipotecznych, jak i tych refinansowanych – dla uproszczenia w tym artykule będziemy wymiennie stosować nazwę marketingową produktu jako: „Dwuwalutowy Kredyt Mieszkaniowy” lub „Dwuwalutowy Kredyt Refinansowy”.

Kredyt mieszkaniowy dwuwalutowy wydaje się być ciekawą ofertą (zwłaszcza, że część specjalistów od finansów twierdzi, że ten kredyt hipoteczny umożliwia częściowe ominięcie rekomendacji T). Przyjrzyjmy się więc szczegółom tego dwuwalutowego kredytu mieszkaniowego.
Po pierwsze – kredyt zaciągany na zakup nieruchomości jest zaciągany w dwóch walutach w równych proporcjach (50/50). Dla wygody klienta wniosek kredytowy musimy wypełnić tylko jeden raz - w razie pozytywnej decyzji banku i klienta umowa kredytowa jest też tylko jedna).
Minimalne dochody gospodarstwa domowego, umożliwiające o staranie się o kredyt hipoteczny dwuwalutowy w BNP Paribas Fortis Bank to 4500zł (wyjątkiem jest Warszawa – tu minimalny dochód wynosi 5000zł).

Sprawdź i wybierz najlepszy kredyt hipoteczny: Porównanie kredytów hipotecznych

Minimalna wysokość kredytu to 100 000zł (50tys. zł kredytu w złotówce + równowartość 50tys. zł w euro).

BNP Paribas Fortis Bank może sfinansować do 85% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu – teoretycznie więc, z kredytu możemy sfinansować zakup innej nieruchomości nawet w 100% (jeśli wartość kredytowanej nieruchomości będzie mniejsza niż wartość zabezpieczenia). Przypomnijmy też, że rekomendacja T (która ma wejść w życie w sierpniu tego roku) wymaga od klientów 20 procentowego wkładu własnego dla kredytów walutowych. Dla oferty BNP Paribas Fortis Bank będzie to osiągnięte przy tych wartościach na poziomie 80% dla kredytu walutowego i 90% dla kredytu w złotówkach, co w sumie da 85% LTV.

Oprócz korzyści wynikających ze zmniejszenia ryzyka walutowego oraz mniejszych rat, niż przy zaciąganiu kredytu hipotecznego w złotówkach, zachętą do wzięcia kredytu dwuwalutowego ma być dość niska marża – w przypadku obu walut marża banku wynosi już od 1,99%, co dla kredytów hipotecznych w Euro jest dosyć konkurencyjną ofertą. Oczywiście nie dla każdego jest to zbyt korzystne rozwiązanie – w przypadku kredytów w złotówkach znajdziemy kilka banków, które oferują niższą marże.

Dla części złotówkowej referencyjną stopą procentową jest WIBOR3M, dla części walutowej EURIBOR3M. Ostatnią zaletą, którą warto wymienić, jest to, że w umowie mamy zagwarantowane, że oprocentowanie kredytu walutowego w ciągu pierwszych 5 lat nie przekroczy 3,75% + marża banku. Daje to pewne poczucie bezpieczeństwa przed podwyższeniem EURIBOR3M powyżej 3,75%
Dwuwalutowy Kredyt Mieszkaniowy możemy zaciągnąć maksymalnie na 30 lat, z możliwością 3 letniej karencji w rozpoczęciu spłacania kredytu

Kradzież samochodu?

Złodziejstwo to jedna z najpodlejszych rzeczy istniejących na naszym świecie. Niektórzy ludzie muszą ciężko pracować, natomiast sprytny złodziej może nabyć rzecz w krótką chwilę i choć ryzyko jest ogromne, to jednak często zdarzają się kradzieże samochodów, tak jak miało to miejsce na osiedlu znajdującym się niedaleko miejsca mojego zamieszkania. Rodzice kupili młodemu chłopakowi nową Toyotę Yaris. Długo się nią nie nacieszył. Ktoś ukradł Yariskę w nocy spod domu. Auto nie było ubezpieczone od kradzieży, toteż zostało po nim tylko wspomnienie. Do dziś nie udało odnaleźć się skradzionego samochodu, jednak jak to się mówi: „żyje się dalej”.

Recepta na strach

W jaki sposób można zapobiec doświadczeniu tego rodzaju sytuacji? Firma Link4 oferuje dodatkowe ubezpieczenie od kradzieży w wysokości 90 złotych rocznie. Istnieje możliwość ubezpieczenia pojazdów, które mieszczą się w przedziale wiekowym od 6 do 15 lat. Tego typu ubezpieczenie komunikacyjne może zostać wykupione tylko i wyłącznie wraz z polisą OC. Biorąc pod uwagę fakt, iż według szacunków policji w ubiegłym roku wszczęto ponad 17 tys. postępowań w sprawie kradzieży, składka w wysokości 90 zł nie jest ceną wygórowaną, jednakże wybór zawsze pozostaje w rękach kierowcy.

Może się komuś wydawać, że rzeczywistość jest prosta. W jakim celu mamy się zastanawiać nad czymkolwiek? Białe przecież jest białe, a czarne pozostanie czarne. Problem w tym, że nie zawsze to co uznamy za czyste jest rzeczywiście tak nieskazitelne i dobre. Czasem niektóre fakty są przeinaczane, prawda naciągana. Dociera do nas w jakiejś formie przekazu, która ma na celu wzbudzenie w naszej osobie odpowiedniej reakcji. Na czym polega nasze życie? To proste, rodzimy się po to by móc po osiągnięciu dojrzałości pracować na innych. Wartości, które są nam wpajane nam od dziecka, wzorce oraz nasze obserwacje prowadzą do tego byśmy myśleli w sposób bardzo przyziemny. Kiedyś jeden z wykonawców śpiewał „Zbych był z tych co się boją myśleć” Już od dziecka nasze skrzydła są przycinane. Częściej jesteśmy ganieni, niż otrzymujemy pochwały. Nie czujemy swojej wartości. Wychowywani, by pomnażać innych finanse…

W naszym systemie

Szkoły wymagają od nas uczenia się suchych faktów, które tak naprawdę niczemu nie służą. Wiele informacji jest nam zupełnie zbędna, teorie które mogą być obalone w krótkiej chwili wymaga się by znano na pamięć. Kto decyduje o tym co ma znaleźć się w programie nauczania, który praktycznie nie uczy? Oczywiście jest to nasza władza, ludzie których rzekomo sami wybieramy na wyborach. Jednak jak możemy nazwać demokracją ustrój, w którym nie mamy praktycznie wyboru. Kandydaci, którzy w późniejszym czasie sprawują urzędy są nam podstawiani. Możemy zadecydować tylko, którego z nich wolimy, który nam bardziej odpowiada. Czy jednak po zakończeniu wyborów coś się zmieni? Prawdopodobnie nie, ale czy chodzi o to by w Polsce coś uległo zmianie na lepsze? Komu na tym zależy? Jak to wszystko wygląda? Dla kogo musimy pracować? Kogo źródłem utrzymania jesteśmy? Nasz świat i jego funkcjonowanie można porównać do łańcucha pokarmowego, który zamyka się tworząc koło, z czystym sumieniem możemy nazwać je błędnym… U podstaw jesteśmy my, ja czyli przysłowiowy Jan Kowalski, który otrzymuje pieniądze z pracy fizycznej. Znaczna część z tego, co zarobię, dzięki sile moich mięśni, musi zostać oddana na rzecz państwa. Teoretycznie mówi się tu o odkładaniu na moją emeryturę, o godnej starości, jednak to przecież jakaś fikcja, w momencie gdy wiek emerytalny jest wciąż wydłużany. Kto z nas dożyje 75 roku życia, kiedy mimo rozwoju medycyny, ludzie stają się coraz mniej aktywni. Kto zniesie te wszystkie modyfikacje żywności, ulepszacze itp.? Być może gdy zacznie się dodawać formalinę do jedzenia, będziemy żyli dłużej. Jest to oczywiście sarkazm z mojej strony. Na co tak naprawdę idą nasze pieniądze? To prawda, że starzy ludzie muszą się z czegoś utrzymywać a emerytury muszą być wypłacane, niewątpliwie również działają u nas różne instytucje potrzebujące wsparcia finansowego państwa (szkoły, policja, wojsko, szpitale). Inne kraje również jakoś funkcjonują, jednak z tego co mi wiadomo, to nasz polski ZUS jest jednym z najdroższych. By sobie to uświadomić wystarczy porównać składki w naszym kraju i w Wielkiej Brytanii. Różnica jest znacząca, dlatego wielu przedsiębiorczych ludzi zmienia swój ZUS na angielski.

Gdzie lokuje się nasze pieniądze?

Mimo tego, że podatki są odprowadzane, nasze państwo zapożycza się w zagranicznych bankach, wytwarzając coraz to większy dług publiczny. A więc dług przypadający na każdego z obywateli zamieszkujących dany kraj. Aby tego było mało rząd uległy bankom nie jest jedynym źródłem pozyskiwania pieniędzy przez te bogate instytucje finansowe. Kolejnym źródłem dochodu, jesteśmy my sami, zwykli ludzie, którzy zaciągają kredyty. Właśnie w ten sposób bank uzyskuje dochody z wszelkich możliwych źródeł, nie produkując nic, zarabia najwięcej. Godzimy się na to wszystko, przechodzimy obok całej sytuacji z obojętnością. Czy tego rodzaju bierne postępowanie nie doprowadziło Grecji do problemów finansowych? Czy narastający problem związany z finansami i słabym funkcjonowaniem gospodarki ominie nasz kraj? Czy uda nam się i tym razem odnotować wzrost PKB?

Kredyt Stokrotka

Oczywiście ta kwota jest dość orientacyjna, gdyż nie uwzględnia kosztów utrzymania, innych zobowiązań itp. ale i tak daje pewien pogląd na sytuację. W mediach dość szeroko jest publikowany spot reklamowy, którego bohaterem jest, podobnie jak we wcześniejszych kampaniach, Piotr Fronczewski. W reklamie aktor mówi, o tym jak kredyt hipoteczny Stokrotka pomógł mu spełnić marzenia o posiadaniu własnego M, gdzie oferowana jest możliwość uzyskania kredytu hipotecznego w wysokości do stukrotności otrzymywanej pensji. Dział reklamowy Getin Banku położył nacisk na utrwalanie pozytywnego wizerunku firmy i oferty u odbiorców.

Oferta Getin Bank kierowana jest do wszystkich osób marzących o własnym mieszkaniu lub domu. Oczywiście są pewne wymogi, aby otrzymać kredyt hipoteczny ograniczające jego dostępność, a są to miesięczne dochody netto nie mniejsze niż 3200zł, a w przypadku osób chcących skorzystać z programu „Rodzina na Swoim” nie mniejsze niż 3000zł. Potencjalny kredytobiorca chcąc otrzymać środki powinien udokumentować źródło dochodu. I tutaj spotykamy się z pewną innowacyjnością oferty, gdyż bank bierze pod uwagę nie tylko umowę o pracę, ale także umowy zlecenie, o dzieło, a nawet pracę poza granicami kraju.

Sprawdź i porównaj najlepsze kredyty mieszkaniowe online!

Warunkiem otrzymania kredytu Stokrotka jest potwierdzenie, że to właśnie na taki cel zostaną przeznaczone środki uzyskane z kredytu, czyli np. na realizację umowy kupna-sprzedaży mieszkania lub domu jednorodzinnego od dewelopera, bądź obecnego właściciela. Nabyta nieruchomość, jako że jest to kredyt hipoteczny, jest jego zabezpieczeniem. Spłata uzyskanego kredytu może być rozłożona na długi czas, aż do pięćdziesięciu lat. Kredytodawca oczywiście przewidział możliwość wcześniejszej spłaty zaciągniętego zobowiązania. Biorąc pod uwagę fakt, że kredyt hipoteczny stokrotka ma bardzo podobne wymogi (jeśli chodzi o zdolność kredytową) jak inne banki, podawanie w reklamie 100 krotności zarobków, jako wysokości kredytu, wydaje się tylko sprytnym zabiegiem marketingowym.

Różnica, jeśli chodzi o pożyczki hipoteczne, a kredyty hipoteczne jest taka, że kredyt hipoteczny musi być użyty na jasno wskazany cel, który jest związany z już posiadaną lub nowo nabywaną nieruchomością, pożyczka nie obliguje nas do określenia przeznaczenia tych funduszy. Jednak potocznie pożyczkę hipoteczną uznaje się za jedną z kategorii kredytów hipotecznych. Polega ona na zabezpieczeniu hipoteki przez bank na wskazanej nieruchomości - fakt ten ma istotne przełożenie na: mniejsze ryzyko dla banku i niższe wartości zobowiązań do spłacenia, które otrzymamy dzięki znacznie niższemu oprocentowaniu, niż w przypadku tradycyjnych pożyczek i kredytów gotówkowych.

Bank zabezpiecza hipotekę danej nieruchomości, dzięki czemu obniża ryzyko i pożycza pieniądze z niższą marżą. Udzielona pożyczka może być także gwarantowana wekslem in blanco albo cesją na rzecz banku praw z umowy ubezpieczenia od różnych zdarzeń losowych. W przypadku pożyczki nie wymagany jest jakikolwiek wkład własny, jedynie wartość posiadanego zabezpieczenia, (jakim jest mieszkanie, dom, nieruchomość) decyduje o skali udzielonej pożyczki.

Warto podkreślić, że pożyczka hipoteczna może zostać przeznaczona na dowolny cel. Nie ma obowiązku przedstawiania czy okazywania różnorodnych faktur czy rachunków. Ciekawym i dochodowym rozwiązaniem jest przeznaczenie tych funduszy na inwestycję w różnego rodzaju dochodowe fundusze czy lokaty. Część banków spostrzegła ten sposób zarobkowania i zastrzega sobie, że uzyskane pieniądze nie mogą zostać przeznaczone na taki cel.

Pożyczki hipoteczne udzielane są najczęściej w walucie krajowej, możliwe jest także uzyskanie jej w: USD, EUR, CHF. Spłaty pożyczki dokonywane są w terminie do 30 lat, w walucie krajowej. Zwykła praktyka banków pozwala na udzielenie pożyczki do około 50-70% wartości nieruchomości, zdarzają się też i większe w kwocie 100 % zabezpieczenia.

Sytuacja na rynku finansowym zmienia się jak pogoda. W ostatnim czasie liczne państwa borykały się z problemami, których przyczynom był światowy kryzys. Mogłoby się wydawać, że wszystko jest już dobrze, że wyszliśmy na prostą, że teraz może być już tylko lepiej. Patrząc na to co się dzieje w Grecji przychodzi jednak na myśl pytanie: „Czy, aby na pewno?”

Sytuacja w Europie

Grecja stoi na skraju bankructwa. Już od kilku miesięcy położenie tego państwa było coraz gorsze.

Na jednej ze stron, które poruszają tematy nieraz leżące w sferze tabu, możemy przeczytać słowa wypowiedziane przez Boba Chapmana z International Forecaster: “Opróżnijcie swoje konta bankowe“. Ostatni kryzys był wywołany problemami finansowymi banków. Zbyt duża ilość złych kredytów spowodowała gwałtowną zmianę w sektorach finansowych. W Grecji trwają zamieszki. Ludzie nie chcą zgodzić się na przedłużenie wieku emerytalnego. Grecja otrzymuje kolejną pożyczkę w wysokości 110 miliardów dolarów. Niestety najprawdopodobniej w niczym to nie pomoże, wręcz może zaszkodzić państwom, które dadzą pieniądze ze swoich zasobów, wszak i one posiadają już swój własny dług.

A co z Polską?

Jak do tej pory zmiany są dla nas niezauważalne, choć w ostatnim czasie wartość złotówki spadła. Ceny paliwa poszły w górę. W bankowości również ciężko dostrzec tendencje świadczące o nadejściu ciężkich czasów. Polacy wciąż zaciągają kredyty, odkładają pieniądze na lokatach. Nikt nie stosuje się do przestrogi Pana Chapmana, choć jego słowa były skierowane głównie do Amerykanów po tym jak 4 dni z rzędu światowe giełdy odnotowywały spadki.

Co będzie dalej?

Czy nadchodzi kolejna fala kryzysu? Spekulanci mówią o słabości systemu finansowego, który już niebawem ma sięgnąć dna. Czy rzeczywiście może być aż tak źle? Czy to możliwe, by Anglia, czy USA znalazły się w poważnych tarapatach? Czy banki mogą stać się niewypłacalne? Jak będzie naprawdę? Pożyjemy… Zobaczymy.

inf. zaczerpnięte z portalu globalnaswiadomosc.com