Kredyt konsolidacyjny – czy rzeczywiście się opłaca?

Jeśli spłacasz kilka kredytów, masz zobowiązania w różnych bankach, w różnych walutach oraz różne są terminy płatności tych zobowiązań, kredyt konsolidacyjny wydaje się dobrym rozwiązaniem dla Ciebie. Czy rzeczywiście?

Wiele banków zachęca nas do zmiany swoich zobowiązań kredytowych (np. kredytu gotówkowego, pożyczki hipotecznej, spłaty rat kredytu na sprzęt AGD, kredytu na samochód czy wreszcie karty kredytowej), na jeden, przynajmniej z definicji, tani kredyt konsolidacyjny. 

Jaki jest w tym interes banków, aby pozbawiać się kredytów lepiej i wyżej oprocentowanych na rzecz kredytu o niższych parametrach? Poniżej przedstawimy plusy i minusy standardowego kredytu konsolidacyjnego.

Plusy kredytu konsolidacyjnego:

- spłacamy go w jednym banku (co przy terminowej spłacie może być dla nas w przyszłości dużym plusem - staniemy się dla banku wiarygodnym klientem)

- zamiast kilku, zazwyczaj różnych dat i rat spłaty kredytu mamy jedną ratę, którą możemy dużo łatwiej zarządzać (zazwyczaj dla pożyczek i kredytów gotówkowych nie możemy zdefiniować zlecenia stałego na dłuższy okres, gdyż zmienia się oprocentowanie kredytu, a co za tym idzie wysokość odsetek do spłacenia)

-jeśli mieliśmy trudności w spłacaniu kilku krótkoterminowych kredytów, nasz kredyt konsolidacyjny może być zaciągnięty na dłuższy okres - dzięki temu rozwiązaniu spłata kredytu zostanie rozłożona w czasie, co pozwoli nam na mniejsze miesięczne obciążenie kredytem

-uproszczone procedury badania zdolności kredytowej  - zazwyczaj, jeśli regularnie spłacasz swoje kredyty, wystarczy tylko oświadczenie i potwierdzenie historii spłat kredytu - będzie to tzw. „kredyt na dowód”

- w niektórych bankach kredyty konsolidacyjne mogą być udzielone do wartości 110% sumy refinansowanych kredytów - jest ot korzystne dla tych osób, które potrzebują dodatkowego zastrzyku gotówki

Każdy kredyt konsolidacyjny, oprócz niekwestionowanych plusów, ma również swoje minusy.

I tak, najważniejsze minusy kredytu konsolidacyjnego, z którymi każdy klient powinien się zapoznać przed zaciągnięciem kredytu to:

-czasami za uruchomienie kredytu będziemy musieli zapłacić kolejny raz prowizję (którą już zazwyczaj zapłaciliśmy zaciągając pojedyncze kredyty)

-dłuższa spłata kredytu konsolidacyjnego powoduje to, że do spłacenia mamy sumarycznie więcej odsetek (zazwyczaj, ale nie jest to regułą)

-iluzoryczne wyjście z pułapki kredytowej. Jest to spowodowane tym, że co prawda nasze miesięczne raty są niższe, niż raty wcześniej zaciągniętych kredytów, ale z danym kredytem jesteśmy związani przez dłuższy czas.

Znajdź najlepszy kredyt hipoteczny!

Kredyty konsolidacyjne są udzielane przez większość banków działających w Polsce - niektóre z nich (np. kredyty konsolidacyjne w Getin Bank, w PKO BP, w mBank, Banku BPH czy Deutshe Bank - db kredyt) możemy zaciągnąć przez Internet (a właściwie złożyć wniosek o taki kredyt konsolidacyjny).

Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych waha się od 5% do nawet 15%, więc różnica jest spora - ale pamiętajmy, że nie jest to jedyny koszt takiego kredytu. Zazwyczaj musimy uwzględnić również koszty prowizji za przyznanie kredytu, koszty dodatkowych ubezpieczeń czy inne koszty (np. za zwiększenie kwoty kredytu, czy opłatę za spłatę kredytu przed terminem).

Jeśli chodzi zaś o zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego - zazwyczaj im bardziej wiarygodne, tym możemy otrzymać niższe oprocentowanie naszego kredytu. I tak najniższe oprocentowanie uzyskamy, gdy naszym zabezpieczeniem będzie hipoteka na nieruchomości. Do momentu wpisu takiej hipoteki banki zazwyczaj wymagają dodatkowego ubezpieczenia. Poza tym banki mogą żądać ubezpieczenia od utraty pracy, ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oraz ubezpieczenia samego kredytu konsolidacyjnego.