Kredyty gotówkowe - planowane zmiany w 2010 roku

Już za kilka miesięcy szykuje się prawdziwa rewolucja w przepisach określających zasady udzielania kredytów. Stanie się tak za sprawą nowych przepisów unijnych, które zakładają ujednolicenie procedur kredytowych we wszystkich krajach Unii. Przepisy mają również na celu zapewnienie przyszłym kredytobiorcom rzetelnej informacji o całkowitych kosztach pożyczki, co spowoduje, że porównanie kredytów dostępnych na rynku będzie znacznie łatwiejsze niż obecnie. Instytucje oferujące pożyczki gotówkowe będą miały prawny obowiązek powiadamiania klienta o wszystkich opłatach, prowizjach i wszelkich dodatkowych kosztach (np. obowiązkowego ubezpieczenia). Dzięki temu każdy znajdzie dobry kredyt dla siebie.

Główne zmiany dotyczące udzielania kredytów konsumenckich, zawarte w nowej dyrektywie UE, przedstawione zostały w poniższym zestawieniu:

Porównanie kredytów gotówkowych (konsumenckich)

Obowiązujące przepisy kontra nowe zasady planowane od czerwca 2010r.

1. Kwota udzielanego kredytu konsumenckiego

Obecnie: Do kwoty 80 000 PLN

Po zmianach: Do kwoty 75 000 EURO

2. Kogo dotyczą przepisy  regulujące przyznawanie pożyczek

Obecnie: Wybrane instytucje finansowe (praktycznie tylko banki)

Po zmianach: Wszystkie instytucje finansowe udzielające pożyczek także osoby fizyczne udzielające pożyczek w ramach swojej działalności

3. Opłata przygotowawcza

Obecnie: Bezzwrotna

Po zmianach: Zwracana klientowi w wypadku odmowy przyznania kredytu

4. Termin odstąpienia od umowy kredytowej

Obecnie: 10 dni od podpisania umowy

Po zmianach: 14 dni od podpisania umowy

5. Ujednolicony Formularz Kredytowy

Obecnie: Nie obowiązuje, instytucje finansowe posługują się indywidualnymi umowami

Po zmianach: Będzie obowiązkowy przy udzielaniu wszelkich pożyczek

6. Wcześniejsza spłata kredytu

Obecnie: Nie pociąga za sobą żadnych opłat

Po zmianach: Instytucje udzielające kredytów będą mogły pobierać rekompensatę w określonych przypadkach

7. Maksymalny próg łącznej kwoty wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów

Obecnie: Obowiązuje próg 5 procent

Po zmianach: Maksymalny próg zostanie zlikwidowany (w praktyce i tak był obchodzony dzięki różnym sztuczkom, np. obowiązkowemu ubezpieczeniu kredytu)

8. Zdolność kredytowa

Obecnie: Wymagana tylko w niektórych przypadkach

Po zmianach: Wymagana w przypadku każdej pożyczki i sprawdzana przez każdą instytucję udzielającą pożyczek

Jak widać, po wejściu w życie nowych przepisów problem mogą mieć osoby chcące zaciągnąć szybki kredyt bez zaświadczeń. W założeniu unijnym do zaciągnięcia każdego rodzaju pożyczki wymagana będzie zdolność kredytowa i jej zbadanie. Wykazanie zdolności kredytowej nie tylko wydłuży czas oczekiwania na pieniądze, ale również już na starcie zamknie drogę wielu potencjalnym pożyczkobiorcom. Powszechnie znane „pożyczki na dowód”, czy chwilówki cieszyły się do tej pory bardzo dużym zainteresowaniem. Może o tym świadczyć ilość reklam lub też ogłoszeń na słupach informacyjnych oraz wszędzie pojawiające się ulotki zachęcające do zaciągnięcia kredytu przy minimum formalności. Wzrosła również liczba osób fizycznych, które w ramach swojej działalności oferują tani kredyt. Z raportu UOKiK wynika zaś, że w latach 2007-2008 średnia wysokość kredytu konsumenckiego zaciąganego przez Polaków wynosiła 5 000 zł.

Przypuszczalnie po wprowadzeniu od czerwca 2010 wymogu badania zdolności kredytowej przyszłych pożyczkobiorców przez wszystkie instytucje udzielające kredytów, wartość ta będzie spadać. Niekoniecznie jednak musi to oznaczać coś niepokojącego. Wiele osób o niskich dochodach bądź też bez stałych dochodów zadłuża się ponad miarę traktując liczne pożyczki gotówkowe w różnych miejscach jako złoty środek na swoją trudną sytuację finansową. Nic bardziej mylnego i zgubnego. Kredyty trzeba niestety spłacić, a koszty dodatkowe wraz z wysokim oprocentowaniem przerastają czasami wyobrażenia i możliwości pożyczkobiorcy. W takich sytuacjach ostatnią deską ratunku może być kredyt konsolidacyjny zaciągany na dogodniejszych warunkach, pozwalający spłacać wcześniejsze zobowiązania. Nie jest to jednak rozwiązanie w 100% skuteczne, a tego typu kredyty są najczęściej zabezpieczane hipotecznie np. dostajemy kredyt pod zastaw gruntu czy mieszkania.

Czy nowe zmiany wyeliminują całkowicie problem nadmiernego zadłużania się Polaków, które prowadzi najczęściej do poważnych tarapatów finansowych? Czy zmniejszy się dostępność kredytów dla mniej zamożnych klientów? Czas pokaże co w praktyce przyniosą nowe przepisy.